Cum economisim? Câteva reguli de bază de la specialist + un cadou pentru voi

V-am promis zilele trecute că revin cu un articol documentat despre cum economisim, pentru că ceva îmi spune că este o nevoie destul de mare pe zona asta. Noi, adulții și părinții de azi, suntem o generație crescută cu lipsuri, care apoi a dat de „bunăstare” și nu a știut cum să umble cu ea.

Așa ne-am trezit că suntem cumpărători compulsivi, ne îndatorăm la bănci – apropos, știți că 80% din populația României are credite de nevoie personale? și nu prea știm să ne gestionăm banii. După ce v-am povestit de încercările noastre timide de a economisi banii de buzunar pentru vacanțe, am decis să întreb specialistul despre cum economisim mai ușor. Anamaria Ciuhuta, expert financiar și autoarea blogului Financial Parenting face lumină în subiect și ne învață cum economisim cu judecată.

Citiți până la final, avem și un cadou pentru voi!

Care ar trebui să fie suma economisită, raportată la veniturile familiei?

Situația diferă de la caz la caz. Trebuie ținut cont de familie, valorile familiei, dorințe, planuri de viitor.

Ideal ar fi minim 10-15%. Totuși, eu recomand ca suma să meargă la mai mult

Fiecare familie ar trebui să aibă un plan în care să stabilească ce nevoi au, ce riscuri vor să acopere, unde vor să ajungă personal și financiar în viitor apoi să stabilească ce trebuie să facă pentru a ajunge acolo.

Personal, mi-am stabilit ca cel puțin 40 % din venit să fie economisit.

În economiile mele intră:

• economii pentru cheltuieli mai mari în anumite luni (ex. casco la mașină asigurarea de viață etc),
• economii pentru vacanțe (de exemplu trei ieșiri din țară pe an),
• economii pentru fondul de urgență (6 venituri lunare care să acopere perioada în care din diferite motive unul dintre noi nu aduce bani, o situație medicală, un risc pe care nu îi acopăr printr-o asigurare de exemplu),
• economii pe termen mai lung (ex școala copilului, schimbul mașinii la 10 ani, cumpărare casă de vacanță, mutare în casă mai mare, un an sabatic ca să încep un business etc)
• economii pentru investiții (deja vorbim de economii pe termen lung, bani care se investesc pentru a-mi asigura o liniște peste 15-20 de ani).

Toți banii aceștia economisiți au scopuri clare

În primii 8 ani de muncă am economisit doar fondul de urgență și restul economiilor s-au dus pe studii și specializare. Am stat în gazdă și nu în chirie, am făcut sacrificii pentru că scopul meu era să am succes, să am câți bani am nevoie și să câștig dublul acelei nevoi. Ca să poți economisi trebuie să ai și de unde. Prima dată generezi sursa de bani și apoi gestionezi banii în mod corect.

De unde începem să economisim,  dacă nu avem această practică până acum și gestionarea banilor în familie se face haotic?

Într-adevăr, economisirea este un obicei. Dacă nu este format, trebuie lucrat la el și nu e ceva ușor.

Există diferite metode care ne ajută să economisim

Exemplul 1:  metoda mai lungă în care citești cărți, te informezi, faci cursuri de educație financiară și descoperi ce probleme ai tu legate de bani cum ar fi anumite frici sau limitări ce trebuie depășite, ce personalitate financiară ai și cum te raportezi tu la bani, apoi  înveți cum să îți organizezi banii, de la venituri și creșterea lor, la cheltuieli și diminuarea lor, la stabilirea unui buget, reglarea lui în timp, generarea de venit suplimentar pentru economii și apoi pentru investiții.

Exemplul 2: metoda mai scurtă este aceea în care îți faci transfer într-un alt cont pentru banii pe care vrei să îi economisești și încerci să te încadrezi în ce rămâne. E greu la început, dar funcționează.

Totuși, varianta mai grea mi se pare de succes pe termen lung.

Economisirea trebuie să aibă un scop, altfel îi adunăm ca să îi cheltuim la grămadă dar în final tot acolo ajungem, pe zero la sfârșitul anului.

Care este regula de bază în economisirea în familie? Regula de la care nu ar  trebui să ne abatem niciodată?

Plătește-te pe tine prima dată, înainte de toți!

În fiecare lună plătim o grămadă de furnizori, de la furnizorul de apă, căldură, mâncare, divertisment și așa mai departe, banii noștri zboară pur și simplu….. către alții! Și uităm să ne plătim pe noi. Banii care ne rămân la sfârșitul lunii sunt ai noștri, pentru noi, pentru dorințele noastre, obiectivele și visele noastre.

Acesta este secretul oamenilor bogați, orice ar fi, ei se plătesc pe ei prima dată. Adică pun bani deoparte și apoi îi investesc!

Ce facem dacă “spargem” fondul de economii și nu reușim să îl refacem ?

Modelul în care străduim să economisim, dar tot timpul apare ceva și banii zboară este un comportament normal oarecum și poate fi combătut cu multă disciplină și ambiție. Dacă îți este clar pentru ce ai acel fond de economii îți va fi mai greu să îl spargi.

De exemplu: ai fondul de economii ca să ai siguranța că în caz de o problemă medicală poți ajunge la cele mai bune îngrijiri, pentru tine și familia ta?  Ai fondul ca să nu îți pierzi casa, să poți plăti creditul chiar dacă unul dintre parteneri rămâne o perioadă fără venituri?

Devine clar că un week-end la munte sau niște haine noi, un televizor mai mare, câteva seri în club sau altceva de care ai chiar nevoie nu sunt suficient de importante ca să pui sănătatea și bunăstarea familiei în pericol.

Cum ne descurcăm dacă un adult din familie (sau amândoi) este  dezorganizat, nu îi place să se simtă constrâns, nu se simte confortabil să fie calculat și vrea să știe că se poate bucura în voie de banii munciți? Cum îl convingem să fie mai disciplinat și să economisească?

Fiecare partener vine de acasă cu un comportament deja format. În spatele acelui comportament stau multe elemente.

Comportamentul e vârful de aisberg dar dedesubt stau modele familiale, obiceiuri, credințe, valori și așa mai departe

De ce partenerul se simte constrâns de exemplu? Organizarea banilor nu îi face mai puțini, dar poate dă indicii despre cum să le creștem valoarea, cum cu aceeași bani putem face lucruri mai multe sau mai importante pentru noi. Nu cred că există vreun partener, bărbat sau femeie, care să spună nu îmi pasă de familia mea și de viitorul nostru, eu vreau să fiu liber și fie ce o fi!

Banii bine administrați sunt tot banii familiei, la fel ne bucurăm de ei sau chiar mai mult.

Deci este clar ca vorbim de un blocaj sau de o frică la partenerul care evită tot ce ține de bani și organizarea, administrarea, planificarea lor.

Ce facem totuși? Cum discutăm cu un astfel de partener?

Nervii, șantajul, vorbele grele, ușile trântite și alte metode de atac nu ajută în nici o formă de comunicare. Este evident că dacă se ajunge la asta, cuplul are o problemă de comunicare în general și banii sunt doar un subiect pe care nu pot comunica, în acest caz niște cursuri de comunicare sunt binevenite.

Apoi, dacă personalitățile financiare diferă, este bine de studiat cum este fiecare personalitate și ce frici are fiecare în spate, frici care generează anumite reacții pe care celălalt partener le înțelege greșit și de aici încep discuțiile.

Partenerii trebuie să stabilească împreună faptul că sunt doi adulți care își doresc o viață frumoasă împreună. Resursele sunt limitate, nevoile oarecum la fel, dorințele sunt nelimitate. Scopul este ca ambii, ca într-un joc, să găsească soluțiile cele mai bune astfel încât cu minim de resurse să obțină maxim de satisfacție, pentru ei, adaptate lor. Este un exercițiu care se perfectează în timp dar care face toți banii!

O zi pe săptămână poate fi dedicată discuțiilor legate de bani, stabilirea bugetelor, analiza banilor, planificare etc. Recomand ca după un astfel de exercițiu, cuplul să aibă un ritual de bucurie împreună – să vadă un film, să comande o pizza, să joace jocuri de societate, orice le face plăcere în doi astfel încât să treacă mai ușor peste exercițiul legat de bani.

Concediile reprezintă o provocare pentru familii. Ai o sugestie “profesionistă” pentru cum am putea economisi pentru vacanțe, astfel încât să nu mai fie o cheltuială care să dea bugetul peste cap?

Când stabiliți bugetul de venituri și cheltuieli, analizați și care sunt sumele care vă pot da bugetul lunar peste cap dar despre care știți cum ar fi: vacanțele, asigurările la mașină, asigurările de viață, plata impozitelor (mai ales la PFA sau liber profesioniști), petrecerile de zile de naștere, sărbătorile de peste an. Calculați totalul și suma necesară pentru a fi economisită lunar pentru acestea. În ziua în care primiți banii, fix ca o rată la un împrumut, transferați banii într-un alt cont și descurcați-vă cu restul.

Ce facem cu banii pe care îi economisim? Îi ținem în casă, îi depunem la bancă, investim în fonduri? Cum reușim să luăm decizia potrivită pentru noi și tu, ca și expert financiar, ce ne sfătuiești?

Povestea cu economiile și investițiile este mai lungă dar vă dau câteva idei importante sau teme de gândire, înainte de a vă gândi în ce să investiți.

Pentru ce economisesc?

De regulă sunt cheltuieli previzibile pe termen scurt și deci un cont de economii mă ajută să am banii la dispoziție. Câștigul este sub nivelul inflației, din păcate și uneori mai putem pierde și prin plata comisioanelor. Verificați cu banca ce pachete convenabile există, adaptate nevoilor voastre.

Investițiile presupun timp, timp în care să nu te atingi de bani. Investițiile presupun o educație financiară pentru că sunt multe investiții în care poți câștiga dar și multe în care poți pierde tot, inclusiv capitalul investit.

Acum sunt mai multe variabile de luat în calcul înainte de a decide în ce investesc:

• Pe ce termen mă pot lipsi de bani?
• Am nevoie de ei pentru altceva? Sau acești bani sunt și fond de urgență în caz de ceva.
• Am o sumă mare de investit sau investesc sume mici, lunar, constant?
• La ce risc doresc să mă expun?  Cu cât riscul este mai mare cu atât câștigul este mai mare dar și riscul de a pierde inclusiv suma investită. Riscul mic, aduce venituri mici.
• Ce mă atrage ca investitor? Unii preferă imobiliarele și investiții stabile, alții bursa și fac mișcări în funcție de piață, alții cred în artă, alții în metale prețioase, alții în criptomonede și așa mai departe.

Important este să stabilesc elementele de mai sus, să mă informez și să știu riscurile la care mă expun printr-o investiție, apoi să discut cu mai mulți specialiști în domeniu și să iau decizia potrivită pentru mine.

Sper din suflet ca aceste informații să vă ajute, la mine recunosc că s-a făcut mult mai lumină. Totuși, pentru că, așa cum spuneam la început, nu avem cultura economisirii și a gestionării corecte a banilor, cred că este nevoie de mai mult.

Vă recomand cursul online Tu și banii tăi, susținut de Anamaria Ciuhuta

Cursul începe pe 4 mai și ține 6 săptămâni.

SURPRIZA de la Financial Parenting și Pisica pe sârmă! Vă oferim un loc la acest curs ONLINE, în valoare de 490 de lei. Ce trebuie să faceți este să ne spuneți într-un comentariu care este dorința/obiectul/scopul pentru care vreți să economisiți și credeți că acest curs v-ar ajuta.

Răspundeți printr-un comentariu până la data de 17 Martie. Aflăm câștigătorul pe 18 Martie. Mult succes!

LATER EDIT – Câștigătoarea cursului de educație financiară oferit de Financial Parenting este Carmen Mihalca. Felicitări!

Citește și

Cum am reușit să strângem bani fără să simțim

Un exercițiu care mi-a schimbat, la propriu, viața

Clădiți-le amintiri! Case și mașini își iau singuri

Cum să îi ajutăm pe copii să aibă limită la cumpărături de jucării?

Oamenii care au făcut bani nu au fost bibiliți și cocoliți

Dacă vă plac articolele Pisicii, vă invit să daţi like paginii de Facebook, pentru a fi la curent cu toate noutățile.

Sursa foto – Freepik.com